1.怎样营造良好的小微金融发展环境

信用环境的好坏，是能否汇聚金融资源的必要条件。

环境好了，金融投入就会纷至沓来；环境不好，金融资源将避之不及。有了梧桐树，不愁凤凰来。

所以，各级地方政府要充分认识金融环境建设的重要性，下大力气营造良好的金融环境。在健全法治、改善公共服务、预警提示风险、完善抵质押登记、金融知识宣传教育等方面，研究制定支持小微企业金融服务的政策措施。

还要落实融资性担保公司、小额贷款公司、典当行等机构的监管责任和风险处置责任，加大对民间高利贷、非法集资等非法金融活动的打击力度，减少对金融机构正常经营活动的干预，帮助维护银行债权，打击逃废银行债务行为，化解金融风险，严守不发生系统性区域性风险底线，切实维护地方金融市场秩序，为金融业的稳健良性和可持续发展保驾护航。

2.金融机构如何助推小微企业发展

小微金融机构应该根据小微企业的特点提金融服务，在满足小微企业金融需求的同时，也促进自身的发展。

我们认为，小微金融机构更好地服务小微企业应采取的以下措施： 第一，开展多元化金融服务，满足多元化的金融需求。过去，一提到小微金融，我们想到的就是小微贷款。

但如今，这样的概念已经大大拓展，不只是贷款，还有股权的服务、资本金的服务、存款、保险和其他一些增值服务。小微企业量多面广且所处发展阶段不同，对金融产品和要求不尽相同，金融机构要思维要开阔，满足小微企业多元化融资需求。

例如：孟加拉国国乡村银行不仅向穷人提供小额信贷，而且为贷户提供投资信息服务，还提供技术和人员培训，从根本上提高贫困人口的脱贫能力。 因此，我国的小微金融机构也要拓展服务范围，创新工作思路，既要从小微企业自身特点出发提供金融服务，又要跳出传统金融模式提供服务；既要着眼于支持有经济效益、有发展潜力、有辐射能力的地方龙头企业发展，又要实现金融服务与其它中介服务互动，应该推出支持小微企业的技术革新、教育培训、信息咨询业务等综合性金融服务项目，提高小微企业的生性生存能力。

积极开展小额信贷创新，在期限、利率、计息方式等方面实行差别化服务；适当引入消费信贷方面的金融创新，增加消费信贷品种，提高消费贷款比例。只有加大金融创新才可以为市场提供多样化的金融产品，满足多元化的金融需求，使小微金融市场逐步完善和发展。

第二，创新金融产品和服务方式。 在创新过程中注重挖掘客户需求，做到与时俱进，创新金融产品和服务方式。

一是根据不同行业、不同类型的小微企业提供不同的融资产品。对农村、城乡结合部小微企业，大力推广商铺使用权质押等担保方式；对运输业小微企业，大力推广出租车经营权抵押、营运车辆抵押等产品；对长产业链条中的小微企业，扩大小微企业贷款抵（质）押担保范围，推行应收账款、上下游关联客户、行业协会+小微企业、仓储、产品等为抵押担保贷款。

二是积极改善服务方式，大力推广“信贷工厂”模式，对小微企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作，提升小微企业金融服务效率。为小微企业提供更方便、快捷、安全、优质的金融服务。

不断探索支持小微企业发展的新举措，为小微企业提供个性化、专业化、灵活多样的金融服务。 第三，创新贷款机制。

根据小微企业的特点，建立低门槛、广覆盖、普惠制、可持续的小微企业贷款投放机制。对小微企业实行单独匹配资金、单独匹配规模、单独匹配经济资本额度，确保小微企业贷款优先投放，足额投放。

梳理现有的贷款程序，删除或合并不必要的程序，建立简约的与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程；贷前调查减少定量指标，加大定性指标的运用，真正地降低小微企业客户的准入门槛，让更多的小微企业进得来。 设立小微企业贷款独立审批人，提高独立审批人贷审额度，减少贷款审批环节，压缩小微企业贷款的投放周期，提高办贷效率；建立差别化的小微企业贷款风险评价体系，进一步降低小微企业贷款风险拨备率，提高小微企业贷款风险容忍度，将现有的贷款风险容忍度提高1-2个百分点，对于小微企业贷款风险只要操作合规，用途合法，即可免责，解除小微企业贷款从业人员的后顾之忧。

第四，创新担保与抵押方式。银行提供的传统信贷产品以抵押贷款为主，通常需要一定的厂房、设备等固定资产或国债等有价证券作为抵押。

而小微企业通常因为缺乏符合条件的抵押品，无法得到正规金融机构贷款。小微金融机构如何在业务对象缺少抵押品的情况下尽可能地克服信息不对称，在提供信贷服务的同时控制风险是小微金融机构必须解决的首要问题。

借鉴国外小微金融机构发展的成功案例，研究以“联保贷款”为代表的国外小微金融机构信贷产品在国内的改进和运用。“联保贷款”有效地克服了借款者与金融机构之间信息不对称、抵押品缺乏的问题，其适用条件包括社区人员流动低，联保成员间以及成员与金融机构间信息交流充分，联保成员间人际交往频繁，成员之间信任度较高等。

如何针对我国具体的经济金融环境以及小微企业的特点，在“联保贷款”理念的指导下开发相应的金融产品是值得深入研究的问题。开展小微公司联保、公司治理层团队保证、经营者家族保证三种形式相结合的贷款组合业务，或者是依托地方政府和担保公司担保的方式，按照不超过担保基金的5倍左右金额提供贷款。

再者就是创新抵押方式。推广应收账款质押贷款和专利权、商标权质押贷款等品种，继续创新小微公司流动资金贷款还款方式，缓解小微公司还款压力。

第五，建立全面风险管理。 一是以“售后服务”替代传统的“贷后管理”，确立“贷后管理创造价值”的理念。

打破单一的以风险控制为目标的贷后管理理念，将小微客户服务工作纳入到贷后监控工作中，构建了以客户感爱为导向、以客户价值贡献度为基准的售后服务模式，使贷后监控工作与客户服务的采购结合，最终实现优质客户的价值得到挖掘，问题客户的风险得到控制。 二是以“。

3.我们如何推进小微企业贷款的发展

为进一步提升小微企业金融服务水平，丰富小微企业融资渠道，建设银行在开发上线股票质押融资服务系统的基础上，推出定向支持小微企业的“股贷通”业务。

该业务在股票质押融资服务系统的支持保障下，将证券质押作为缓释风险的主要手段，通过简化信贷流程，拓宽了小微企业融资渠道，提高了融资效率和便捷度。 据建行重庆市分行相关人士介绍，股票质押融资服务系统利用专业模型对证券押品进行价值评估和动态监控，并通过中国证券登记结算有限责任公司“证券质押供需信息发布平台”远程办理质押登记，实现了质押登记、价值评估、动态监控、风险预警等全流程电子化管理，通过服务效率提升为进一步降低小微企业的融资成本预留了一定空间。

小微企业“股贷通”业务在股票质押融资服务系统的支持保障下，将证券质押作为缓释风险的主要手段，通过简化信贷流程，拓宽了小微企业融资渠道，提高了融资效率和便捷度。该业务主要特点是，对借款人不进行信用评级和一般额度授信，通过评分卡打分快速选择客户；对传统的质押贷款进行了大量针对性优化，以适应小微企业融资“急、少、频、短”的个性化特点。

4.小微企业金融服务如何走创新发展之路

金融服务的创新大致有两个方向。一个方向是为小微企业提高融资效率的方面，另一个方向是为小微企业提供更加优质的融资建议服务方面。

其一，要想解决效率问题，必须是在不增加风险的前提下，尽可能的提高放款效率，缩短放款流程。对于提高放款效率具体化的解决办法就是提供一揽子、一体化的流程支持，从建立专门的小微企业放款热线到小微企业企业专员再到小微企业信审专员，实行专人专事专办，最大限度的提高运转速度。

其二，为小微企业提供更加优质的融资建议服务，考虑可以通过对小微企业专员的培训以及同会计师事务所的合作，帮助小微企业建立良好的财务管理制度和财务规划。这样，一方面可以提高小企业自己运用效率，另一方面便于小微企业充分预计未来的资金需求并及时告知专员，使得双方早做准备，做到未雨绸缪。

展望未来，小微企业的金融产品和服务的创新，有助于商业银行建立起自身的特色，培养坚实的客户基础，实现差异化经营，是商业银行走向专业化、个性化、现代化的良好契机。

5.金融支持小微企业有哪些措施

由于小微企业既是就业的主要载体，又是创业创新的活力源泉，所以加大对小微企业的扶持力度，一直被列入金融机构的重要任务。

要降低小微企业的融资成本，金融机构需要进一步清理收费项目，回应市场期盼。当然，除了要求支持小微企业，在考察两家金融机构以及随后召开座谈会时，总理对金融业发展的各方面均提出了要求，内容包括金融调控要服从大局、深化金融改革、扩大直接融资、进一步放开市场准入、支持金融创新等，这向外界释放出明确信号，要加大金融支持实体经济发展的力度。

6.小微金融服务方面有哪些创新呢

这三大创新是：创新产品期限、创新抵押方式、创新还款方式。

重庆银监局人士介绍，创新产品期限设计，可以缓解小企业贷款到期‘先还后贷’的压力，小微企业不用为“冲贷”去高成本融资。同时，银行还应创新还款方式，研究推出可自动续期的贷款。

第三是创新抵质押方式，银行应逐步放开对抵押物、担保的依赖。 该人士介绍，小微企业信贷期限创新方面，华夏银行、兴业银行、招商银行推出了“年审贷”、“连连贷”、“转贷通”等产品，符合条件的小微企业可不用还款续贷。

此外，多家银行推出了最高授信额度下的循环贷款，可灵活匹配小微企业的生产经营周期。担保方式创新方面，建设银行、重庆农商行等推出了“助保贷”、“订单贷”、“发票贷”等弱担保类的新产品。